57-77-26
Юристы_населению
Пользователь Хрущ К. В. задал вопрос:
07.02.2018 11:47:18
Здравствуйте. 17 октября 2016г. заключил договор кредитования в ПАО "Сбербанк" на сумму 150 000 рублей, сроком на 3 года. Сотрудник банка навязал услуги по страховании жизни и здоровья на сумму 14000 рублей, обосновав тем, что без страховки кредит недадут- итого сумма кредита составила 164 000 рублей. В условиях договора возможен возврат страховой премии в течении 14 дней с момента подписания, но я этой возможностью не воспользовался, т.к. не внимательно прочитал договор. 07.02.2018 г. кредит мною был погашен в полном объеме, но сотрудники ПАО «Сбербанк» отказали вернуть страховку за неиспользованный срок кредитования т.к. возврат возможен только в течении 14 дней. Куда мне грамотно обратится и как правильно написать претензию, жалобу, т.к. остаток срока страхования составляет 20 месяцев из 36. Спасибо.
Юридическая клиника АНО "Юристы-населению". ответила на вопрос:
27.02.2018 18:44:48
Добрый день. Благодарим за обращение в АНО "Юристы-населению". В течение пяти рабочих дней со дня заключения добровольного страхования жизни и здоровья страхователь имеет право на возврат страховой премии, уплаченной страховщику, в случае отказа от договора страхования, за минусом ее части пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату могут быть предложены дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора. Согласие заемщика на оказание ему таких услуг должно быть выражено письменно, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме. На основании ч. 2 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования в отношении физических лиц страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок (п. п. 1, 2) По истечении срока, установленного Указанием N 3854-У (пять рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования) или более длительного срока, установленного договором страхования, страхователь утрачивает право на возврат уплаченной страховщику страховой премии. Но, с другой стороны, навязыванием услуг страхования жизни и здоровья являются случаи, когда у потребителя объективно отсутствовала возможность получить кредит без услуги страхования жизни и здоровья. Страхование не является способом обеспечения исполнения кредитного договора, а услуга по страхованию, обозначенная как обязанность заемщика, по правилам Гражданского кодекса РФ не входит в предмет кредитного обязательства. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, обычно готовятся заранее, без участия заемщика. Заемщик, в свою очередь, заполняет предлагаемую форму заявления, и кредит предоставляется на условиях, определенных банком. Подобное безальтернативное включение услуги по страхованию противоречит законодательству и ущемляет права потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.В соответствии с Гражданским кодексом РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договоров недопустимо, кроме случаев, предусмотренных гражданским законодательством. Единственный случай обязательного страхования в сфере кредитных отношений между потребителем и банком предусмотрен Законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - страхование заложенного имущества залогодателем. Что касается способов восстановления нарушенных прав потребителя, то существует несколько путей разрешения сложившейся ситуации: привлечение кредитной организации к административной ответственности; претензионный порядок урегулирования спора; судебный порядок разрешения спора. Можно потребовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора. На практике иски в основном подают заемщики и оспаривают условия: 1)о банковских комиссиях - суд признает их недействительными, если выяснит, что комиссия установлена за выдачу кредита; 2)о страховании, если без него банк не выдавал кредит. Для того чтобы признать недействительным условие договора, надо подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности. Однако учтите: вам нужно обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ). Последствия недействительности отдельных условий договора также имеют некоторые отличия: договор сохранит силу, за исключением недействительного условия (ст. 180 ГК РФ). При этом, если суд, например, удовлетворит иск о недействительности комиссий, заемщик не будет обязан их платить. Банк же должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.